MojeOsobniFinance.cz

Aplikace a nástroje pro správu osobních financí

Díky chytrým nástrojům jsou osobní finance mnohem přehlednější. Zde jsou možnosti, které jsem vyzkoušela. Tuto recenzi jsem zpracovala podle svého nejlepšího vědomí a svědomí a není zde placená reklama.

Osobní bankovnictví

Tvůj běžný bankovní účet už často nabízí přehled o výdajích, kategorizaci a grafy. Je to dobrý základ, nicméně to bývá omezené. Pokud máš vícero účtů, tak nikdy nebudeš vidět všechny stavy účtů a transakce na jednom místě. Pokud ale máš jen jeden – dva účty, určitě doporučuji tomu dát šanci předtím než si budeš platit nějaké aplikace.

Excel / Google Sheets

Pokud máš rád „všechno pod kontrolou“, můžeš si tabulku nastavit sám – měsíční příjmy/výdaje, grafy, cíle.
Výhoda: plná kontrola a je to zdarma.
Nevýhoda: potřebuješ laptop, vyžaduje dost času než přijdeš na vyhovující design a vše nastavíš. Budeš si muset pamatovat, jak všechny výpočty a grafy fungují a případně je modifikovat, pokud budeš přidávat/ubírat kategorie atd.

Pro mě je tohle nakonec nejlepší možnost, protože jsem zjistila, že když používám aplikace, spoustu času trávím upravováním transakcí a nikdy se moc nesoustředím na to jak ve skutečnosti utrácím a nějaký dlouhodobý plán. Taky na malé obrazovce mobilu a s omezenými možnostmi v aplikaci ani nevidím, to co bych chtěla. Reálně ani nepotřebuji sledovat grafy každý den či týden, takže sednout jednou za měsíc na půl hodiny k excelu je pro mě dostačující.

Mobilní appky na osobní finance

Appky s napojením na české bankovní účty

Osobně jsem dlouhodobě používala Spendee, WalletApp a MoneyWiz v placené verzi, která umožňuje připojení k bankovnímu účtu, abych ušetřila čas s manuálním zadáváním transakcí. Doufám, že tato recenze pomůže popsat funkcionality, ušetřit čas s testováním a možná i peníze.
Dopředu hlásím, že automatické přiřazování do kategorií jen u jedné aplikace fungovalo podle mých představ (na to jsem přišla až v době dělání recenze, před lety to tak dobré nebylo) a aplikace nejsou úplně vhodné na sledování podle pravidla 50/30/20, respektive k tomu nejsou určené. Jediná možnost, kterou v tomhle ohledu vidím je přiřazování štítku manuálně na každou transakci nebo pomocí hromadných úprav.

Pro toho, kdo to nechce číst je tady tabulka:

MoneyWiz

Tuhle aplikaci jsem používala od roku 2021 skoro 4 roky, takže začnu tady. Aplikace existuje jen na iOS a macOS, webová verze a Android nejsou dostupné. Všechny ostatní aplikace, které jsem testovala jinak jsou pro iOS i Android.

UI

Uživatelské rozhraní je poměrně přehledné, aplikace působí profesionálně. Pokud máte víc účtů od jedné banky (běžný CZK, EUR, spořící atd), můžete je mít pod jednou složkou a měnit si pořadí.

Účty

Aplikace nabízí při přidání nového účtu vybrat typ například běžný, spořící, kreditní, úvěrový, hotovostní, investiční a forexový. K typu účtu jsou pak vázány funkcionality, tak aby zápis transakcí a vykazování zisku/ztrát bylo, co nejpřesnější. Popis je zde.

Hromadné úpravy

Užitečná je i možnost upravovat více transakcí najednou ať už jde o 2 nebo 200… Transakce můžete takto hromadně mazat, nastavit kategorii, štítek, plátce/příjemce, datum a částku.

Import, Export dat

Synchronizace s bankami probíhá přes službu SaltEdge, což je asi nejrozšířenější způsob a nikdy jsem neměla žádný problém.

Jakýkoli účet lze připojit a odpojit od banky, není nutné ho duplikovat. Importovat lze několik formátů – csv, qif, ofx, mt940 a můžete klidně i do účtu, který je připojený k bance. Exportovat lze do csv a pdf.

Přiřazení do kategorií

Jak jsem psala v úvodu, nebyla jsem u této aplikace spokojená s přiřazováním do kategorií. Možná to je tím, že jsem si nějaké umazala a definovala vlastní a nějak se to pokazilo, ale to by se za mě nemělo stávat.

Limit na utrácení

Nastavit si můžete rozpočty na den, týden, měsíc, rok podle kategorií i štítků. Nevyčerpaná částka z aktuálního období se může a nemusí posouvat do dalšího období, podle toho, jak si nastavíte pravidla. Já v minulosti měla měsíční limit na oblečení a přelívání do dalšího měsíce jsem využívala 🙂 jiné aplikace než MoneyWiz to ale neumožňují.

Vizualizace, analýza

Na výběr je z desítek předdefinovaných koláčových a sloupcových grafů pro příjmy i výdaje, čísté jmění, cash flow atd., agregovat lze po kategorii, plátci, štítku plus můžete vyfiltrovat zvolené období a dokonce můžete i zobrazit odhadovaný vývoj na budoucí období. Můžete si také vytvořit vlastní vizualizace a uložit je. Všechno jde exportovat do csv nebo pdf. Jediné, co mě štvalo, že sloupcové grafy s granularitou měsíc a rozpadu po kategoriích mi neukazovaly výdaje po kategoriích, bylo to vidět jen v tabulce pod grafem.

Nakládání s daty

Aplikace tvoje data smaže při nevyužívání účtu více než půl roku, o čemž jsi informovaný dopředu e-mailem.

Sledování podle pravidla 50/30/20

Sledování podle pravidla 50/30/20 jsem vyřešila tak, že jsem si vytvořila štítky „Potřeby“, „Přání“, „Spoření“ a manuálně je přiřazovala (většinou pomocí hromadné úpravy jednou za měsíc). Bohužel tady není možné definovat automatická pravidla nebo přiřadit štítek rovnou ke kategorii. Další nevýhoda MoneyWiz je vyšší cena než u WalletApp a Spendee a to, že není dostupný pro Android.

Můj názor

Za mě je to i přesto nejlepší aplikace, kterou jsem měla, má prostě nějvíc možností co a jak nastavit a podle ní srovnávám všechny ostatní.

WalletApp

WalletApp jsem už delší dobu neviděla a musím napsat, že momentálně za mě to vypadá na nejlepší aplikaci co se týče poměru cena výkon, pokud se pořídíš roční předplatné.

UI

Uživatelské rozhraní je velmi povedené, přehledné a nemám, co vytknout.

Účty

Co se týče zobrazení účtů, tak můžu měnit pořadí, ale nejde je házet do složek pro větší přehlednost jako u MoneyWiz.
Typů účtů je to více: bežný, hotovostní, kreditní, spořící, pojištění, investiční, hypotéka, bonusový. Podobně jako u MoneyWizz jsou k typu účtu jsou pak vázány funkcionality, tak aby zápis transakcí a vykazování zisku/ztrát bylo, co nejpřesnější.
Bohužel je k tomu jen stará dokumentace zde, kde toho není moc vysvětleno a popis k investičnímu účtu chybí. Každopádně ten, kdo se investováním zabývá a chce si tam logovat transakce si s tím snad poradí.

Hromadné úpravy

Hromadné upravování transakcí je možné jak z mobilu, tak z webu, nastavit ale jde jen katogorie a štítek. Hromadné mazání jsem nenašla, ale to snad není potřeba moc často 🙂

Import, Export dat

Synchronizace s bankou je bez problému.
Importovat lze csv, excel, ofx, ale jsou tu nějaká omezení ohledně formátu čísla a datumu, takže si budete muset soubor před nahráním manuálně upravit.
Exportovat lze csv a excel jak z Android mobilu, tak z webové verze. V iPhone aplikaci export není možný.

Přiřazení do kategorií

Nejvíc spokojená jsem s tím, jak se automaticky přiřadily transakce do kategorií. Je jen málo těch, které bych měnila, navíc je možné v mobilu kategorie hromadně měnit, a proto si myslím, že tato aplikace by pro mě měla největší smysl.

Dobrý dojem na mě udělala i automatická pravidla, která pomáhají s přiřazením do kategorií nebo ke štítkům. Funguje to tak, že si zvolíte klíčové slovo, a pokud se to slovo objevuje v textu v poznámce nebo v příjemci platby, přiřadí se transakce do zvolené kategorie nebo štítku. Tohle je tedy dobrá funkce, pokud by se ti nějaké transakce pravidelně zařazovaly jinak než chceš.

Limit na utrácení

Nastavit si můžeš rozpočty na den, týden, měsíc, rok podle kategorií a štítků a vybrat na jaké účty se rozpočet vztahuje. Není tady ale nastavení, které by umožnilo nevyčerpanou částku posouvat do dalšího období.

Vizualizace, analýza

Vizualizace mě bohužel u WalletApp moc nezaujaly, pokud jde o mobilní aplikaci. Je to určitě lepší než v mobilním bankovnictví nebo ve Spendee, ale nedá se tam toho moc přizpůsobit nebo udělat vlastní grafy. Lepší je to ve webové aplikaci, kde je mnohem větší flexibilita.

Sledování podle pravidla 50/30/20

Velkou naději, ve mně vyvolalo, když jsem v nastavení kategorií narazila na políčko „povaha kategorie“. Doufala jsem, že by se zde dalo aplikovat pravidlo 50/30/20 a zvolit „potřeby“, „přání“ nebo „spoření“. Bohužel na výběr je zde „žádné“, „musím“, „potřebuji“, „chci“, což úplně neodpovídá a moc nechápu, jaký by měl být rozdíl mezi musím a potřebuji? Za další nechápu vlastně ani proč políčko „povaha kategorie“ existuje, protože se nedá nijak použít v grafech, nedá se podle něj filtrovat a ani není v exportovaném souboru…

To znamená, že „potřeby“, „přání“ a „spoření“ bych musela aplikovat jako štítky a manuálně je přiřazovat, buď jednou za čas pomocí hromadné úpravy jako v MoneyWiz a/nebo pomocí automatických pravidel.

Můj názor

Za mě je tahle aplikace momentálně nejlepší v poměru cena/výkon a je dostupná na všech zařízeních, takže pokud je pro tebe důležité vidět vše na mobilu, určitě bych to doporučila. Za mě ale kvůli sledování podle pravidla 50/30/20 vítězí tabulky v google sheets.

Spendee

Spendee byla moje první aplikace na sledování osobních financí a musím říct, že od doby kdy jsem jí otevřela naposledy se mnoho zlepšilo, ale stále je toho dost, co zlepšovat za ty peníze 🙂 Pozitivní je hlavně to, že nabízí napojení na banku přes SaltEdge, se kterým mám dobré zkušenosti, protože špatná synchronizace byla myslím důvodem, proč jsem aplikaci nakonec opustila.

UI

Uživatelské rozhraní je poměrně jednoduché a hezké, velmi podobné WalletApp.

Účty

Co se týče zobrazení účtů, tak můžu měnit pořadí, ale nejde je házet do složek pro větší přehlednost jako u MoneyWiz. U typů účtů tu mají bankovní účet, který je napojený na banku, e-wallet (Paypal, Wise, Binance atd.) a krypto (tady vidím jen možnost Ethereum) a „obecný“ účet, který není na nic napojený.

Hromadné úpravy

Možnost hromadného upravování transakcí je pouze ve webové verzi. Zkoušela jsem to, ale nefungovalo to :/

Import, Export dat

Import csv nebo excelu je taky možný, ale jen ve webové verzi a můžete importovat jen do účtu, který není připojený k bance, což trochu komplikuje život, když si chcete nahrát historii, ale určitě to jde vyřešit a pomoct si třeba tlačítkem „spojit účty“.

Export do csv a excelu naopak je možný jenom v mobilní aplikaci, ne ve webové verzi.

Synchronizace s bankovními účty je bez problému.

Přiřazení do kategorií

Automatické přiřazení do kategorií za mě vůbec nefungovalo, všechny transakce, co se stáhly za poslední rok, se zařadily do kategorie „Ostatní“, což je bída, když to (mně) nejde ani hromadně upravovat.

Limit na utrácení

Nastavit si můžete rozpočty na den, týden, měsíc, rok pouze podle kategorií. Není tady ale nastavení, které by umožnilo nevyčerpanou částku posouvat do dalšího období.

Vizualizace, analýza

Vizualizace dat v mobilu mi přijde až moc jednoduchá na placenou aplikaci, v podstatě srovnatelná s online bankovnictvím, není moc, co si tam nastavit, upravit, nejde to ani exportovat. Ve webové verzi si můžete nastavit filtr na období, účet, kategorii, částku a slovo v poznámce, taky můžete nastavit granularitu den, týden, měsíc na dvou grafech. Jiné agregace dat než jsou nastavené ale nejsou možné. Musíte vystačit s jedním grafem, který ukazuje vývoj aktuálního stavu účtu, sloupcovým s celkovými příjmy a výdaji za zvolenou granularitu a dva koláčové grafy s rozpadem příjmů a výdajů po kategoriích.

Nakládání s daty

Poslední věc, kterou bych označila spíš za negativní, je že v mém účtu jsou několik let stará data, přestože jsem se tam nehlásila. Vzhledem k tomu, že jde o poměrně citlivá data, bylo by lepší v dnešní době, kdyby je společnost průběžně mazala a dávala o tom vědět uživatelům.

Sledování podle pravidla 50/30/20

U Spendee stejně jako u MoneyWiz a WalletApp bych osobně nastavovala štítky, ale vzhledem k tomu, že hromadná úprava je možná jen přes web (pokud funguje), tak mi to přijde jako nejvíc pracné a časově neefektivní.

Můj názor

Za mě určitě ne, tato appka je dobrá pro někoho, kdo není moc náročný a chce jen vidět několik svých účtů na jednom místě, stačí mu jednoduché grafy a nevadí mu ani manuální přiřazování transakcí do kategorií.
I vzhledem k poměru cena/výkon je lepší jít do WalletApp nebo sledovat finance v google sheet nebo excelu.

Appky zaměřené na metodu „Spendfullness“

Spendfullness neboli vědomé utrácení je metoda, kterou propaguje Dave Ramsey a je založená na konceptu “Give every dollar a job” („Dej každé koruně úkol“).

Na začátku měsíce nebo po výplatě si musíš rozmyslet kolik za každou kategorii výdajů chceš/můžeš utratit. Tahle čísla si sepíšeš jako svůj plán. Pak si postupně zapisuješ platby a aplikace sčítá, kolik jsi v každé kategorii vyčerpal versus kolik bylo v plánu. Je to jako kdybys měl obálku s penězi na nájem, na oblečení, na jídlo atd. a vždy bral peníze z té dané obálky, dokud by nedošly. Samozřejmě nechybí v těchto aplikacích ani grafy, které ukazují kolik je tvoje čisté jmění (net worth) a kolik ještě zbývá doplatit z dluhu, což jsou ukazatele, na které je Dave Ramsey nejvíc zaměřený.

Tyhle aplikace jsou v zahraničí velmi oblíbené, ale v Česku nejsou tak pohodlné na používání jako třeba WalletApp, protože zde nemají napojení na české bankovní účty a aplikace Fleur je dokonce úplně manuální. Za to je ale skoro zdarma, tak jí tu zmíním.
YNAB je nejhezčí na pohled, ale pro import csv je nutné platit celkem vysokou cenu, proto nejlepší volba by mohl být GoodBudget.

YNAB (You need a budget)

Za mě je tato aplikace příliš drahá na to, že neumožňuje automatické stahování transakcí z bankovnictví. Import csv je sice možný, ale musíte si zformátovat soubour podle jejich návodu nebo použít aplikace třetí strany, takže za to body dolů.
Verze zdarma neexistuje, můžete si ale vyzkoušet free trial a to rovnou na měsíc.
Body navíc ale přidávám za to, že automatické přiřazení funguje i pro data importovaná ze souboru.

GoodBudget

Nejlepší poměr cena/výkon je u GoodBudget, protože si nemusíš platit za možnost importovat csv, a pokud ti stačí mít jen jeden účet, 10 obálek na výdaje a vidět jen 1 rok historie, můžeš používat verzi zdarma.

Fleur

Cena se podobně jako u GoodBudget odvíjí podle toho, kolik chceš sledovat účtů a obálek. Všechno se tady ale musí ručně zapisovat a řekla bych, že tohle UI se nebude zamlouvat každému, ačkoliv heslo této aplikace je „hezké plánování rozpočtu“. Ukázka, jak to vypadá a funguje je tady v tom videu.

Appky zaměřené na pravidlo 50/30/20

Nejhorší výběr je mezi aplikacemi přímo zaměřenými na pravidlo 50/30/20, kde jsem na App Store nemohla najít skoro nic. Pokusila jsem se stáhnout MoneyWyn v placené verzi 79 Kč za licenci, neměla jsem velká očekávání a i tak nedoporučuji dělat stejnou chybu. Další aplikace, Budget Planner 50/30/20 rule, má dobrá hodnocení, ale při odzkoušení mi to připadalo spíš jako špatný vtip a určitě bych za to neplatila 699 Kč ročně nebo 999 Kč za licenci. Podobně na mě působila i aplikace Pothos Budget, která tedy vypadá o něco líp a aspoň se snaží zapůsobit doporučením ohledně rozpočtu od AI ovšem za 250 Kč měsíčně nebo 1990 Kč ročně. Ani jedna z těchto aplikací přitom neumožňuje čtení transakcí z bankovnictví nebo importovat soubory.

Závěr

Správa rozpočtu nemusí být složitá:

1. Zaměř se na velké výdajové položky. Koukni třeba na tento článek, který ti poradí, jak začít.
2. Kontrolu prováděj měsíčně.
3. Automatizuj, co se dá – trvalé platby, spoření, sledování.
4. Vyber si nástroj, který ti nejvíc vyhovuje a budeš ho skutečně používat.

Tímto přístupem získáš přehled o svých financích, posílíš své finanční návyky, a ušetříš čas, který můžeš věnovat rodině nebo kariéře. Ušetřené peníze nejsou jediný benefit – klíčem je dobrý pocit, že máš věci pod kontrolou.