Aplikace na finance: srovnání Spendee vs Wallet vs MoneyWiz a další

Aplikace a nástroje pro správu osobních financí

Aplikace na finance slibují, že konečně uvidíš, kam ti mizí peníze. Já jsem jich za posledních 5 let vyzkoušela 9 — a v placené verzi, ne jen na 3 dny zdarma. Tady je upřímné srovnání: co která umí, kolik stojí a proč jsem nakonec skončila u Google Sheets. Tuto recenzi jsem zpracovala podle svého nejlepšího vědomí a svědomí a není zde placená reklama.

Osobní bankovnictví

Tvůj běžný bankovní účet už často nabízí přehled o výdajích, kategorizaci a grafy. Je to dobrý základ, nicméně to bývá omezené. Pokud máš vícero účtů, tak nikdy nebudeš vidět všechny stavy účtů a transakce na jednom místě. Pokud ale máš jen jeden – dva účty, určitě doporučuji tomu dát šanci předtím než si budeš platit nějaké aplikace na finance.

Excel / Google Sheets

Pokud máš rád „všechno pod kontrolou“, můžeš si tabulku nastavit sám – měsíční příjmy/výdaje, grafy, cíle.
Výhoda: plná kontrola a je to zdarma.
Nevýhoda: potřebuješ laptop, vyžaduje dost času než přijdeš na vyhovující design a vše nastavíš. Budeš si muset pamatovat, jak všechny výpočty a grafy fungují a případně je modifikovat, pokud budeš přidávat/ubírat kategorie atd.

Pro mě je tohle nakonec nejlepší možnost, protože jsem zjistila, že když používám aplikace, spoustu času trávím upravováním transakcí a nikdy se moc nesoustředím na to jak ve skutečnosti utrácím a nějaký dlouhodobý plán. Taky na malé obrazovce mobilu a s omezenými možnostmi v aplikaci ani nevidím, to co bych chtěla. Reálně ani nepotřebuji sledovat grafy každý den či týden, takže sednout jednou za měsíc na půl hodiny k excelu je pro mě dostačující.

Mobilní aplikace na finance

Aplikace s napojením na české bankovní účty

Osobně jsem dlouhodobě používala Spendee, WalletApp a MoneyWiz v placené verzi, která umožňuje připojení k bankovnímu účtu, abych ušetřila čas s manuálním zadáváním transakcí. Doufám, že tato recenze pomůže popsat funkcionality, ušetřit čas s testováním a možná i peníze.
Dopředu hlásím, že automatické přiřazování do kategorií jen u jedné aplikace fungovalo podle mých představ (na to jsem přišla až v době dělání recenze, před lety to tak dobré nebylo) a aplikace nejsou úplně vhodné na sledování podle pravidla 50/30/20, respektive k tomu nejsou určené. Jediná možnost, kterou v tomhle ohledu vidím je přiřazování štítku manuálně na každou transakci nebo pomocí hromadných úprav.

Pro toho, kdo to nechce číst je tady tabulka:

Aplikace/ Funkce	MoneyWiz	Spendee	Wallet by BudgetBakers
Dostupnost	iOS, macOS	iOS, Android, web	iOS, Android, web
Cena Kč/měsíc	149	129	150
Cena Kč/rok	1490	799	740
Import csv	Ano	Ano (pouze web)	Ano (pouze web)
Export csv	Ano	Ano	Ano (pouze Andoid a web)
Hromadné upravování transakcí	Ano	Ano – pouze web	Ano
Napojení na banku	Ano	Ano	Ano
Automatické přiřazení ke kategorii	Ano	Ano	Ano
Úspěšnost přiřazení do kategorie	30%	0%	80%
User-friendly UI	Ano	Ano	Ano
Užitečnost grafů	Spíš ne – mnoho možností, ale málo užitečné	Ne – velmi srovnatelné s online bankovnictvím	Spíš ano, o něco lepší než v mobilním bankovnictví
Definice vlastních grafů	Ano	Ne	Ne, ale lze použít apoň filtry

---

MoneyWiz

Tuhle aplikaci jsem používala od roku 2021 skoro 4 roky, takže začnu tady. Aplikace existuje jen na iOS a macOS, webová verze a Android nejsou dostupné. Všechny ostatní aplikace, které jsem testovala jinak jsou pro iOS i Android.

UI

Uživatelské rozhraní je poměrně přehledné, aplikace působí profesionálně. Pokud máte víc účtů od jedné banky (běžný CZK, EUR, spořící atd), můžete je mít pod jednou složkou a měnit si pořadí.

Účty

Aplikace nabízí při přidání nového účtu vybrat typ například běžný, spořící, kreditní, úvěrový, hotovostní, investiční a forexový. K typu účtu jsou pak vázány funkcionality, tak aby zápis transakcí a vykazování zisku/ztrát bylo, co nejpřesnější. Popis je zde.

Hromadné úpravy

Užitečná je i možnost upravovat více transakcí najednou ať už jde o 2 nebo 200… Transakce můžete takto hromadně mazat, nastavit kategorii, štítek, plátce/příjemce, datum a částku.

Import, Export dat

Synchronizace s bankami probíhá přes službu SaltEdge, což je asi nejrozšířenější způsob a nikdy jsem neměla žádný problém.

Jakýkoli účet lze připojit a odpojit od banky, není nutné ho duplikovat. Importovat lze několik formátů – csv, qif, ofx, mt940 a můžete klidně i do účtu, který je připojený k bance. Exportovat lze do csv a pdf.

Přiřazení do kategorií

Jak jsem psala v úvodu, nebyla jsem u této aplikace spokojená s přiřazováním do kategorií. Možná to je tím, že jsem si nějaké umazala a definovala vlastní a nějak se to pokazilo, ale to by se za mě nemělo stávat.

Limit na utrácení

Nastavit si můžete rozpočty na den, týden, měsíc, rok podle kategorií i štítků. Nevyčerpaná částka z aktuálního období se může a nemusí posouvat do dalšího období, podle toho, jak si nastavíte pravidla. Já v minulosti měla měsíční limit na oblečení a přelívání do dalšího měsíce jsem využívala 🙂 jiné aplikace než MoneyWiz to ale neumožňují.

Vizualizace, analýza

Na výběr je z desítek předdefinovaných koláčových a sloupcových grafů pro příjmy i výdaje, čísté jmění, cash flow atd., agregovat lze po kategorii, plátci, štítku plus můžete vyfiltrovat zvolené období a dokonce můžete i zobrazit odhadovaný vývoj na budoucí období. Můžete si také vytvořit vlastní vizualizace a uložit je. Všechno jde exportovat do csv nebo pdf. Jediné, co mě štvalo, že sloupcové grafy s granularitou měsíc a rozpadu po kategoriích mi neukazovaly výdaje po kategoriích, bylo to vidět jen v tabulce pod grafem.

Nakládání s daty

Aplikace tvoje data smaže při nevyužívání účtu více než půl roku, o čemž jsi informovaný dopředu e-mailem.

Sledování podle pravidla 50/30/20

Sledování podle pravidla 50/30/20 jsem vyřešila tak, že jsem si vytvořila štítky “Potřeby”, “Přání”, “Spoření” a manuálně je přiřazovala (většinou pomocí hromadné úpravy jednou za měsíc). Bohužel tady není možné definovat automatická pravidla nebo přiřadit štítek rovnou ke kategorii. Další nevýhoda MoneyWiz je vyšší cena než u WalletApp a Spendee a to, že není dostupný pro Android.

Můj názor

Za mě je to i přesto nejlepší aplikace, kterou jsem měla, má prostě nějvíc možností co a jak nastavit a podle ní srovnávám všechny ostatní.

---

Wallet by BudgetBakers

Wallet by BudgetBakers je česká appka, kterou jsem testovala vedle Spendee a MoneyWiz — v poměru cena/výkon vyšla ze všech 3 nejlíp (srovnání funkcí najdeš v tabulce výše).

👉 Detailní recenzi včetně kladů a záporů najdeš v samostatném článku:
Recenze aplikace Wallet: moje upřímná zkušenost

---

Spendee

Spendee je taky česká appka s napojením na banku přes SaltEdge — srovnání funkcí najdeš v tabulce výše.

👉 Detailní recenzi včetně kladů a záporů najdeš v samostatném článku:
Spendee recenze: moje zkušenost po letech

---

Je bezpečné propojit aplikace na finance s bankou?

Tohle byla otázka, kvůli které jsem s napojením otálela nejdéle. Pustit si nějakou appku do bankovního účtu zní jako přesně ta věc, kterou ti každý rozmluví. Ve skutečnosti je to ale dneska regulovanější než většina toho, co běžně na internetu děláš — jen je potřeba vědět, na co koukat.

Co se stane, když aplikaci propojíš

Od roku 2018 platí evropská směrnice PSD2, u nás převedená do zákona č. 370/2017 Sb. o platebním styku. Ta zavedla službu „informování o platebním účtu” a poskytovat ji smí jenom firma, která na to má povolení od ČNB nebo od jiné národní banky v EU. Odborně se takové firmě říká správce informací o platebním účtu, anglicky AISP.

V praxi to vypadá takhle: v aplikaci si vybereš svoji banku, appka tě přesměruje do internetového bankovnictví nebo do mobilní appky tvojí banky, tam se přihlásíš a potvrdíš, že souhlasíš se sdílením dat. Pak tě to hodí zpátky do aplikace.

Podstatné je tohle: přihlašovací údaje zadáváš bance, ne aplikaci. Aplikace je nikdy nevidí. Dostane jenom technický token, který jí povoluje číst.

Aplikace ti nemůže poslat peníze pryč

Povolení k informování o platebním účtu je čistě na čtení. Aplikace na finance vidí zůstatky, historii transakcí a protistrany. Zadat platbu neumí — to je jiná služba (nepřímé dání platebního příkazu) a jiná licence, kterou rozpočtové appky nemají a nepotřebují.

Takže scénář „vysají mi účet” je vedle. Riziko je někde jinde.

Reálné riziko jsou data, ne peníze

Co ta aplikace opravdu dostane, je detailní obraz tvého života. Kolik bereš, kde nakupuješ, komu posíláš peníze, jestli splácíš půjčku, kdy jsi byla u doktora, jestli chodíš do posilovny a kolikrát měsíčně objednáváš jídlo domů. To je citlivější než samotný výpis z účtu.

Ta data někde leží a jednou za čas se stane, že se nějaké firmě dostanou ven. Proto dává smysl řešit, komu je dáváš — ne jestli je dáváš.

Červená vlajka: aplikace, která po tobě chce heslo do bankovnictví

Pokud tě aplikace na finance nepřesměruje na stránku banky a chce, abys jméno a heslo do internetového bankovnictví napsala přímo do ní, okamžitě to zavři. Tomu se říká screen scraping — appka se potom přihlašuje za tebe, tvoje heslo někde leží a ty tím porušuješ podmínky banky. Kdyby se cokoliv stalo, banka ti řekne, že sis za to můžeš sama. Regulované aplikace tohle nedělají.

Souhlas vyprší, počítej s tím

Souhlas s propojením platí 90 dní, u některých bank 180, a pak ho musíš obnovit. Není to otrava navíc, je to ochrana: kdybys na appku zapomněla, přístup se sám utne. Zároveň to znamená, že když ti transakce přestanou naskakovat, většinou to není rozbitá aplikace, ale prošlý souhlas.

Můj checklist, než si aplikaci pustíš k účtu

1. Ověř si poskytovatele. ČNB vede veřejný seznam regulovaných subjektů, kde se dá dohledat, jestli firma povolení má. Většinou aplikace na finance nemají vlastní napojení, ale přes agregátora — nejčastěji SaltEdge.
2. Zkontroluj přesměrování. Přihlašuješ se na stránce svojí banky? Dobře. Píšeš heslo do appky? Konec.
3. Zapni si dvoufaktorové ověření na účet v aplikaci samotné. Je to jediná věc, kterou má pod kontrolou útočník, ne banka.
4. Zjisti, kde přístup odpojíš. Ve svém internetovém bankovnictví najdi sekci s udělenými souhlasy nebo propojenými aplikacemi. Vyzkoušej si to dřív, než to budeš potřebovat.
5. Když appku přestaneš používat, smaž účet, ne jen ikonu z plochy. Smazání aplikace z telefonu tvoje data ze serveru neodstraní a souhlas v bance nezruší.

Aplikace na finance zaměřené na obálkovou metodu (zero-based budgeting)

Spendfullness neboli vědomé utrácení je metoda, kterou propaguje Dave Ramsey a je založená na konceptu “Give every dollar a job” (“Dej každé koruně úkol”).

Na začátku měsíce nebo po výplatě si musíš rozmyslet kolik za každou kategorii výdajů chceš/můžeš utratit. Tahle čísla si sepíšeš jako svůj plán. Pak si postupně zapisuješ platby a aplikace sčítá, kolik jsi v každé kategorii vyčerpal versus kolik bylo v plánu. Je to jako kdybys měl obálku s penězi na nájem, na oblečení, na jídlo atd. a vždy bral peníze z té dané obálky, dokud by nedošly. Samozřejmě nechybí v těchto aplikacích ani grafy, které ukazují kolik je tvoje čisté jmění (net worth) a kolik ještě zbývá doplatit z dluhu, což jsou ukazatele, na které je Dave Ramsey nejvíc zaměřený.

Tyhle aplikace na finance jsou v zahraničí velmi oblíbené, ale v Česku nejsou tak pohodlné na používání jako třeba WalletApp, protože zde nemají napojení na české bankovní účty a aplikace Fleur je dokonce úplně manuální. Za to je ale skoro zdarma, tak jí tu zmíním.
YNAB je nejhezčí na pohled, ale pro import csv je nutné platit celkem vysokou cenu, proto nejlepší volba by mohl být GoodBudget.

Aplikace	YNAB	GoodBudget	Fleur
Dostupnost	iOS, Android, web	iOS, Android, web	iOS, macOS
Cena za měsíc	399	209
Cena za rok	2990	1850	zdarma nebo 249 za licenci
Import csv	Ano, ale pouze na Ipadu nebo ve webové aplikaci	Ano (pouze web)	Ne
Export csv	Ano, ale pouze ve webové aplikaci	Ano (pouze web)	Ne
Napojení na banku	Ano, ale nefunguje pro CZ	Ano, ale nefunguje pro CZ	Ne
Hromadné upravování transakcí	Ano	Ano – pouze web	Ne
Automatické přiřazení ke kategorii	Ano	Ano – pouze pro placenou verzi	Ne
Úspěšnost přiřazení do kategorie	80%	–	–
User-friendly UI	Ano	Ano	Ano
Užitečnost grafů	Ano – ale webová verze je mnohem lepší	Ne – jen basic grafy, webová verze trochu lepší	Ne
Definice vlastních grafů	Ne	Ne	Ne

YNAB

Za mě je tato aplikace příliš drahá na to, že neumožňuje automatické stahování transakcí z bankovnictví. Import csv je sice možný, ale musíte si zformátovat soubour podle jejich návodu nebo použít aplikace třetí strany, takže za to body dolů.
Verze zdarma neexistuje, můžete si ale vyzkoušet free trial a to rovnou na měsíc.
Body navíc ale přidávám za to, že automatické přiřazení funguje i pro data importovaná ze souboru.

GoodBudget

Nejlepší poměr cena/výkon je u GoodBudget, protože si nemusíš platit za možnost importovat csv, a pokud ti stačí mít jen jeden účet, 10 obálek na výdaje a vidět jen 1 rok historie, můžeš používat verzi zdarma.

Fleur

Cena se podobně jako u GoodBudget odvíjí podle toho, kolik chceš sledovat účtů a obálek. Všechno se tady ale musí ručně zapisovat a řekla bych, že tohle UI se nebude zamlouvat každému, ačkoliv heslo této aplikace je “hezké plánování rozpočtu”. Ukázka, jak to vypadá a funguje je tady v tom videu.

Aplikace na finance zaměřené na pravidlo 50/30/20

Nejhorší výběr je mezi aplikacemi přímo zaměřenými na pravidlo 50/30/20, kde jsem na App Store nemohla najít skoro nic.

Pokusila jsem se stáhnout MoneyWyn v placené verzi 79 Kč za licenci, neměla jsem velká očekávání a i tak nedoporučuji dělat stejnou chybu. Další aplikace, Budget Planner 50/30/20 rule, má dobrá hodnocení, ale při odzkoušení mi to připadalo spíš jako špatný vtip a určitě bych za to neplatila 699 Kč ročně nebo 999 Kč za licenci. Podobně na mě působila i aplikace Pothos Budget, která tedy vypadá o něco líp a aspoň se snaží zapůsobit doporučením ohledně rozpočtu od AI ovšem za 250 Kč měsíčně nebo 1990 Kč ročně. Ani jedna z těchto aplikací přitom neumožňuje čtení transakcí z bankovnictví nebo importovat soubory.

Závěr

Správa rozpočtu nemusí být složitá:

1. Zaměř se na velké výdajové položky. Koukni třeba na tento článek, který ti poradí, jak začít.
2. Kontrolu prováděj měsíčně.
3. Automatizuj, co se dá – trvalé platby, spoření, sledování.
4. Vyber si nástroj, který ti nejvíc vyhovuje a budeš ho skutečně používat.

Tímto přístupem získáš přehled o svých financích, posílíš své finanční návyky, a ušetříš čas, který můžeš věnovat rodině nebo kariéře. Ušetřené peníze nejsou jediný benefit – klíčem je dobrý pocit, že máš věci pod kontrolou.