Finanční rezerva: tvůj klíč k jistotě a klidnému spaní
Finanční rezerva je základ zdravých osobních financí. Je to částka, která ti umožní přežít neočekávané výdaje – rozbitou pračku, ztrátu práce nebo náhlé zdravotní problémy – aniž by ses musel zadlužit nebo sahat po kreditce. Mít rezervu znamená mít jistotu a klid, že zvládneš i nepříjemné překvapení.
Pro mě bylo velmi zajímavé se podívat na nedávná data, která si nechaly zpracovat 3 velké finanční instituce: pojišťovny BNP Paribas Cardif a Uniqa a poskytovatel nebankovních úvěrů Home Credit.
Odkazy na články jsou zde:
BNP Paribas Cardif: https://cardif.cz/financni-jistota-cechu-slabne-komfortni-hranice-rezervy-opet-vzrostla/
Uniqa: https://www.uniqa.cz/pro-media/aktuality/cesi-hledaji-rodine-bezpecny-pristav-pocit-bezpeci-vsak-nejvic-ohrozuje-obava-z-neschopnosti-postarat-se-nemohouci-cleny-r/
Home Credit: https://www.homecredit.cz/tiskove-zpravy/cesi-vice-spori-a-buduji-financni-jistotu-ukazuje-pruzkum-home-creditu
Nejzajímavější informace je kolik domácností nemá žádnou finanční rezervu. V tom se všechny zdroje trochu liší. Nejoptimističtější je Home Credit s 10%, BNP Paribas Cardif 14% a Uniqa dokonce 25%.
Co se týče metodologie, společnost Uniqua použila data od 2000 respondentů v ČR, takže by se dalo napsat, že udělali nejrozsáhlejší průzkum, ale nepíšou, jestli je to reprezentativní vzorek populace. BNP Paribas Cardif použilo data od 1500 respondentů starších 18 let, zatímco Home Credit použil sice reprezentativní vzorek 1019 respondentů, ale jen od věkové skupiny od 18 do 65 let, takže nezahrnují data pro starší věkovou skupinu, která již nemusí být ekonomicky aktivní a pravděpodobně nemají velkou finanční rezervu.
Podle průzkumu UNIQA čtvrtina českých rodin žádnou finanční rezervu nemá a až 7 procent domácností žije doslova ze dne na den.
To přináší nejen finanční stres, ale i napětí v rodině. „I malé kroky v hospodaření dokážou výrazně zlepšit pocit jistoty v rodině,“ říká Lucie Urválková z UNIQA. A právě těmi malými kroky můžeš začít i ty.
Kolik peněz by měla obsahovat finanční rezerva
Ideální finanční rezerva by měla pokrývat 3 až 6 měsíců tvých základních výdajů – tedy nájem, jídlo, dopravu a další nezbytnosti.
Podle BNP Paribas Cardif dnes Češi považují za minimální „komfortní hranici“ rezervy 59 500 Kč, bohužel nevíme na jak dlouhou dobu by jim tato částka vystačila. Víme, ale že podle BNP Paribas Cardif by “z naspořených financí by 24% vyžilo 1 – 3 měsíce, 26% déle než půl roku”, což vypadá, že Češi jsou na velmi dobré cestě.
Home Credit píše, že 25% domácností má rezervu na 1 měsíc nebo méně a dokonce 26% domácností má naspořeno 5tinásobek a víc.
Zdá se, že turbulentní covidové roky, válka na Ukrajině a možná i nová vláda v USA přiměla více lidí budovat finanční rezervu, což je zmíněno i v článku BNP Paribas Cardif.
Jak si rezervu postupně vybudovat
Mít rezervu na 3-6 měsíců Kč může znít jako sci-fi, pokud právě začínáš. Ale i tady platí princip stability z knihy All Your Worth: rozděluj své výdaje chytře –
- 50 % na základní potřeby (nájem, jídlo, energie),
- 30 % na přání,
- 20 % na spoření.
Začni malým cílem – 20 000 Kč
Tvým prvním krokem je spořicí polštář. Dej si za cíl ušetřit 20 000 Kč, které budou sloužit jako okamžitá záloha při nečekaných výdajích – třeba když přijde faktura na nedoplatek na energiích a do toho odejde lednička nebo musíš platit opravu auta.
Zbav se dluhů – neokrádej se o šťastnou budoucnost
Každá splátka s úroky je „krádež zítřejšího zisku“, který můžeš realizovat pomocí složeného úročení, pokud peníze investuješ. Zaměř se nejdřív na splacení drahých spotřebitelských úvěrů a kreditních karet. Jakmile se zbavíš dluhů, ušetřené peníze můžeš posílat na tvorbu rezervy.
Vybuduj 3–6měsíční rezervu
Postupně navyšuj úspory, dokud nepokryjí 3 až 6 měsíců výdajů. Většina lidí to zvládne během 1–2 let. Podle průzkumu Home Creditu si už třetina českých domácností odkládá více než 5 000 Kč měsíčně, a to je skvělý trend. I když začínáš s menší částkou – třeba 500 Kč měsíčně – nejdůležitější je pravidelnost.
Kam rezervu uložit
Z výzkumu Home Creditu vyplývá, že 72 % Čechů drží rezervu na spořicím účtu, což je ideální řešení díky své likviditě, tedy možnosti peníze rychle vybrat. Bohužel 32% lidí si stále nechávají peníze na běžném účtu a o úrok se tím zbytečně připravují. Taky je zde zmíněno, že mnoho Čechů ve věku 15-65 let s nižším vzděláním drží rezervy v hotovosti.
Já osobně mám několik účtů právě kvůli tomu, že banky úroky na spořících účtech často měnily a chtěla jsem mít co nejlepší. Rozdíl v úroku může dělat i pár stovek měsíčně, přitom zjistit aktuální úroky na spořících účtech a převést peníze je otázka pár minut. Dobré bývá se podívat například na kurzy.cz . Založení účtu už jde běžně vyřídit online a nic nestojí, případně je nutné tam posílat určitou částku měsíčně nebo párkrát zaplatit kartou. Určitě je ale nutné si přečíst konkrétní nabídku! Pozor jen na to, jaká je maximální čátka vložených prostředků, která se výhodně úročí. Například bývá omezení, že banka nabízí výhodný úrok pro vklad do 200 tis. Kč a vše nad 200 tis. Kč se bude úročit úrokem velmi blízko 0%. Tyhle informace by měly být veřejné, případně jdou dohledat z ceníku. I z tohoto důvodu může být výhodné mít víc spořících účtů 🙂
Pokud už máš vytvořenou dostatečnou rezervu, můžeš přemýšlet o investicích – třeba do ETF fondů nebo akcií. Dlouhodobé investice jsou další úrovní finanční jistoty, která ti pomůže dosáhnout snů – třeba koupě bytu nebo finanční nezávislosti.
Kdy rezervu použít (a kdy ne)
Rezervu používej jen v případě nouze – když ti klesne příjem, přijde nečekaný výdaj nebo potřebuješ překlenout krizové období.
Nepoužívej ji na dovolenou, nový telefon nebo nákupy. To jsou věci, na které bys měl spořit zvlášť.
Češi se zlepšují, ale nejistota roste
Z nedávných průzkumů vyplývá, že i když se Češi učí více spořit, finanční jistota se celkově snižuje. Index jistoty od BNP Paribas letos klesl na 42 bodů ze 100, což ukazuje rostoucí obavy z budoucnosti, inflace a zdraví.
Zároveň Home Credit potvrzuje pozitivní trend: roste počet lidí, kteří mají vyšší rezervy, hlavně mezi mladými a lidmi s vyšším vzděláním.
Shrnutí
Finanční rezerva je tvůj osobní štít proti stresu, dluhům a nejistotě. Začni s cílem ušetřit aspoň 20 000 Kč nebo na 1 měsíc bez příjmu, zbav se dluhů, vybuduj rezervu na 3–6 měsíců výdajů a ulož ji bezpečně na spořicí účet. Až dosáhneš stability, můžeš začít investovat a posouvat se dál.
Pamatuj – nejde tolik o to, kolik vyděláváš, ale jak se staráš o své peníze.
Pokud už rezervu máš a říkáš, co je další cíl, koukni třeba na článek o finanční svobodě.
